Los modelos analíticos alternativos: nueva forma de calificación crediticia según GDS Modellica

Los bancos y los prestamistas han utilizado durante tiempo los mismos criterios para evaluar el riesgo de crédito: scoring basados en métodos tradicionales, hoy bastante obsoletos, que excluyen a parte importante del mercado. Estas entidades se enfrentan a innumerables desafíos para aprobar más préstamos comerciales y de consumo, a causa de la presión económica, el aumento de pérdidas por incumplimiento o impago y fraude. Utilizar salario o ratio de endeudamiento está bien, pero no ayudan a tener una imagen completa e incluso a veces ofrecen una distorsionada de quienes solicitan un crédito.

La industria de préstamos se ha vuelto extremadamente competitiva y costosa en la actualidad. Los modelos de calificación crediticia tradicionales y alternativos tienen como objeto el mismo propósito, su diferencia son los criterios utilizados para determinar la puntuación de un prestatario. Datos alternativos, como pueden ser el comportamiento en las redes sociales, pagos de facturas, o en las compras contribuyen a obtener una visión mucho más completa y real. La calificación crediticia alternativa brinda a los solicitantes, sin antecedentes crediticios sólidos, la oportunidad de recibir un préstamo. Con esta nueva forma de calificación, al utilizar criterios de confiabilidad diferentes, se consigue llegar a nuevos clientes. Antonio García Rouco, director general de GDS Modellica, afirma que «para lograr un crecimiento sano en el otorgamiento de créditos, las instituciones financieras deberán ser rápidas en transformar su gestión del riesgo haciendo uso de tecnología inteligente y automatizada». 

La tecnología ayuda a reducir los costos operativos, aumenta la productividad y mejora la experiencia del usuario. GDS Modellica ayuda a las empresas a superar el desafío de la gestión de riesgos sin sacrificar la agilidad y la innovación utilizando datos alternativos. El Big Data, la Inteligencia Artificial o el Aprendizaje Automático son utilizados en sus soluciones y tecnología para evaluar créditos con modelos alternativos de manera más eficiente y rentable. Entre las ventajas de la calificación crediticia alternativa, García Rouco, destaca que pueden calificar para préstamos a más prestatarios, en especial aquellos sectores y grupos de población sin historial crediticio o adultos con puntajes crediticios tradicionales débiles u obsoletos. Al mismo tiempo, los otorgantes de crédito pueden expandir su base de clientes y distribuir más préstamos con una mejor comprensión del riesgo crediticio involucrado, de una forma personalizada».

La calificación crediticia incluye entre otras cuestiones: historial de pagos, deudas actuales, índice de utilización del crédito, número de cuentas abiertas o duración del historial de crédito, entre otras. Además, las agencias de crédito también utilizan la información de registros públicos para obtener una imagen más amplia y precisa del historial financiero de un prestatario y determinar la puntuación: cuanto más alta mejor. En la puntuación para el crédito alternativo se evalúan otras cuestiones o parámetros como: gastos de alquiler, servicios públicos, gastos recurrentes, habilidad para haber pagado con éxito otros préstamos, etcétera. Además de estas cuestiones, analizan otras con mayor profundidad: la educación, la ocupación o la presencia en las redes sociales del demandante. Con toda la información obtenida, las entidades financieras, al sopesar otros criterios, obtienen un perfil integral del potencial cliente y determinan de manera más precisa su nivel de riesgo. La puntuación de crédito alternativo refleja mejor la solvencia real del solicitante de crédito en el momento actual que un informe de crédito tradicional que resalte un error financiero del pasado y que se mantiene en su reporte por años.

Los modelos alternativos representan una oportunidad para los otorgantes de crédito. Los solicitantes de créditos, si ven garantizada su privacidad con mecanismos efectivos y transparencia en la gestión, compartirán su información bancaria de manera mucho más probable. Un sistema dedicado de gestión de riesgos y calificación crediticia ayuda a las instituciones financieras a dar sentido a los grandes sets de datos. Cuando los datos están organizados, estructurados y disponibles, los otorgantes de crédito toman mejores y más informadas decisiones, lo que genera beneficios a la empresa y a los tomadores del crédito en largo plazo generando un ciclo virtuoso de mayor inclusión y desarrollo financiero.

GDS MODELLICA
GDS Modellica es una empresa que provee de tecnología – analítica y de gestión de decisiones, así como consultoría especializada en los procesos de riesgo de crédito. La compañía ayuda las organizaciones a potenciar el proceso de toma de decisiones interconectadas en cada etapa del ciclo de vida del cliente generando relaciones rentables con los clientes gracias a su conocimiento, tecnología y mejores prácticas de la industria. GDS Modellica lleva más de 16 años colaborando con éxito para cientos de instituciones financieras, minoristas, aseguradoras y diversos sectores en más de 36 países. https://www.gdsmodellica.com.

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